آن ها سودمندی ادراکی را به صورت زیر تعریف کرده اند : « سودمندی ادراکی  میزانی که افراد تصور      می کنند استفاده از یک تکنولوژی خاص سبب بهبودی عملکرد وی در سازمان می شود و یا به انجام بهتر کار کمک می کند ، این کمک می تواند از طریق کاهش زمان انجام وظیفه یا ارائه اطلاعات به هنگام باشد.» تحقیقات نشان می دهد که سودمندی ادراکی بر قصد استفاده افراد از خدمات بانکداری الکترونیک تاثیر دارد. در واقع می توان این طور بیان نمود که دلیل استفاده افراد از سیستم بانکداری اینترنتی آن است که آن ها این سیستم را برای انجام معاملات بانکی خود مفید می دانند. با توجه به تحقیقات فوق فرضیات اول و دوم این گونه بیان می شوند:

H1.  نگرش مشتریان بر اعتماد مشتریان تاثیر مثبت دارد.

H2.  مهارت مشتریان بر اعتماد مشتریان تاثیر مثبت دارد.

۲-۲-۱۶-۳-۲٫ متغیرهای مربوط به سازمان

متغیرهای مربوط به شرکت ، متغیرهایی که مرتبط با خود شرکت و یا وب سایتی که به ارائه خدمات به صورت بر خط می پردازد می باشند. در برخی مطالعات به نقش و اهمیت عوامل مربوط به طراحی تارنما توجه کرده اند و نوع و شیوه طراحی تارنما را عامل ایجاد اعتماد در مشتریان می دانند (وانگ و امورین ،۲۰۰۵).

چهارچوب ارائه شده توسط این پژوهشگران به این شرح می باشد :

1. بعد گرافیکی : این بعد بیان گر عوامل طراحی گرافیکی است که مشتریان برای اولین بار با آن برخورد می کنند. بر اساس تحقیقی در کره اعلام کرده اند که نماهنگ های اصلی و رنگ زمینه بر قابلیت اعتماد وب سایت تاثیر می گذارد (کیم و مون ،۱۹۹۸).
2. بعد ساختار طراحی : این بعد بیان گر سازمان دهی کلی و چگونگی دستیابی به اطلاعات موجود در وب سایت است. سهولت راهنمایی اغلب به عنوان یک کلید برای ترویج اعتماد آن لاین ذکر شده است. به عبارت دیگر کاربران باید بتوانند اطلاعاتی که در وب سایت به دنبال آن هستند را به راحتی بیابند.
3. بعد محتوایی : این بعد بیان گر اجزای اطلاعاتی است که به صورت متنی و یا گرافیکی در وب سایت وجود دارد. تعدادی از محققان بر اهمیت نام تجاری به این خاطر که باعث ترویج شهرت آن لاین سازمان می شود تاکید کرده اند.
4. بعد عوامل اجتماعی : این بعد بیان گر لزوم در نظر گرفتن عوامل اجتماعی در تارنما مانند وجود تعاملات چهره به چهره و نیز استفاده از وسایل ارتباطی تامین کننده این امر در وب سایت است (وانگ و امورین ، ۲۰۰۵).

در مدل فرایند محور چند بعدی ایجاد اعتماد ، به بعد محصول ( ویژگی هایی از محصول که به ترفیع اعتماد خریدار می پردازد مانند معروفیت مارک تجاری ،کیفیت ، در دسترس بودن و تنوع محصول) و بعد مبادله ( ویژگی هایی از قبیل روش پرداخت ، خدمات پس از فروش که عملیات تبادل محصول را قابل اعتماد می کند) اشاره می کنند (کیم و همکاران ،۲۰۰۵).

هم چنین کیفیت محصول را به عنوان یکی از سه رکن اساسی ایجاد اعتماد معرفی کرده اند (شانکر و همکاران ،۲۰۰۲).

در هرم اعتماد در تجارت الکترونیک ، به نحوه فروش به عنوان یکی از عوامل هسته ای ایجاد اعتماد اشاره می کنند (دایل[۱] و همکاران ،۱۹۹۹).

خدمات پس از فروش برای محصول ، هم چنین وجود خط مشی های برگشت دادن محصول در افزایش اعتماد مشتریان در تجارت الکترونیک بسیار موثر است (حسینی و همکاران ، ۱۳۸۷).

بنابراین با توجه به مطالعات پیشین فرضیات سوم و چهارم تحقیق به شکل ذیل بیان می شوند.

H3. ابزارهای الکترونیک بر اعتماد مشتریان تاثیر مثبت دارد.

H4. آمیخته بازاریابی بانک بر اعتماد مشتریان تاثیر مثبت دارد.

۲-۲-۱۶-۳-۳٫متغیرهای زیر ساختی

متغیرهای زیر ساختی متغیرهایی  هستند که به عوامل محیطی و پیرامونی تجارت الکترونیک ارتباط دارند و وجود آن ها پیش زمینه ای برای انجام مبادلات الکترونیکی است (حسینی و همکاران ، ۱۳۹۰).

محققانی هستند که ضرورت ایجاد قانونی حمایتی برای مشتریان در صورت وجود معاملات نامطمئن از سوی تجار آن لاین را مورد نظر و بررسی قرار داده است (همفیل[۲]،۲۰۰۲).

وانگ و امورین بیان کرده اند که حتی با این مقررات مشتریان نیاز دارند که در برابر وب سایت های فریبنده حمایت شوند ( وانگ و امورین ، ۲۰۰۵).

هم چنین در مدل فرایند محور چند بعدی به بعد نهادی (زیر ساخت های حقوقی و قانونی ، زیر ساخت های اعتباری و…) و بعد فن آوری ( سیستم های اطلاعاتی و ویژگی های نرم افزاری به عنوان عامل موثر بر اعتماد در تجارت الکترونیک اشاره می کنند (کیم و همکاران ،۲۰۰۵).